Ai un credit la o banca dar intre timp ai descoperit o noua oferta, mult mai avantajoasa? Muta-ti creditul la noua banca! Refinantarea este un serviciu pe care tot mai multe banci au inceput sa-l ofere in ideea de a atrage clienti de la alte banci. Avem astfel doua avantaje: vechiul credit se schimba cu altul a carui costuri vor fi mai mici si mai ramanem si cu niste bani in plus. Dar care este banca cu cele mai bune conditii de refinantare? Cu alte cuvinte, unde ne mutam vechiul credit?

Cititi si...

Maşina pe credit: nouă şi ieftină

Vrei un credit pentru locuinta in valuta? Gasesti la Domenia Credit

Cornel Cojocaru: Este inacceptabil să schimbi regula în timpul jocului, oricare ar fi motivele şi motivaţiile, mai ales în condiţiile unei p

De ce sa apelam la refinantare? Recurgem la aceasta metoda in cazul in care avem deja un credit facut la o banca si am gasit conditii mai avantajoase la o alta banca. In privinta conditiilor de creditare (valoare mai mare a creditului, perioada mai indelungata, garantii mai putine) sau a costurilor (dobanzi si comisioane mai mici). Dobanzile la creditele in lei au scazut in acest an chiar si cu 10 puncte procentuale, astfel ca cei care au contractat imprumuturi cu dobanzi mult mai mari, ba chiar fixe, in urma cu unul, doi sau trei ani, platesc in prezent rate exagerat de mari, chiar si duble, mai ales in cazul creditelor luate din magazine. Bine ar fi, daca va aflati in acest caz, sa va refinantati, si sa optati pentru un alt produs care va ofera conditii de creditare mai blande. Practic, refinantarea inseamna achitarea imprumutului vechi dintr-un c redit nou, obtinut in conditii mai avantajoase. De pilda, un credit cu o dobanda cu un singur punct procentual mai mica ne va aduce lunar o economie demna de luat in seama. Astfel, un credit pe 10 ani in valoare de 20.000 EURO, cu o dobanda de 9%, ne va aduce o economie lunara de 11 euro fata de acelasi credit cu o dobanda de 10%. La finalul creditului vom plati cu 1320 de euro mai putin. Refinantarea, o solutie pentru suplimentarea creditului Un alt caz in care putem recurge la o refinantare este cel in care avem deja un imprumut facut la o banca si dorim sa apelam la un alt credit, pentru a contracta o noua sursa de bani, insa nu putem sa facem acest lucru din cauza restrictiei BNR care impune o anumita valoare a ratei lunare in raport cu veniturile. (Suma tuturor ratelor nu trebuie sa depaseasca 40% din valoarea veniturilor). Din aceasta cauza, multa lume care are deja un credit a carui rata, conform altei norme BNR, nu trebuie sa fie mai mare de 30% din venitul net, practic nu-si mai poate permite un al doilea credit, intrucit i-a mai ramas o diferenta de numai 10% cu care sa acopere a doua rata. Ceea ce inseamna un credit de o valoare extrem de mica. De exemplu, la un venit de 10 milioane pe stilul vechi, ti se permite un credit cu o rata lunara de cel mult zece procente, respectiv un milion de lei. Cu o astfel de rata poti imprumuta maxim 40 de milioane de lei pe o perioada de 5 ani, la o dobanda de 13%. Insa apeland la un credit de refinantare, vechiul credit nu se va mai lua in calculul ratei lunare pentru noul credit, astfel ca vei putem imprumuta o suma mult mai mare, a carei rata este, din nou, de maxim 30% din venituri. Atentie la comisioane! Problema de care ne putem lovi in cazul unei refinantari este plata unei noi liste de comisioane, la banca refinantatoare. Comisioane care, in unele cazuri, nu sunt de ici-colo si de care trebuie sa tinem cont: de exemplu, Piraeus Bank este campioana la comisioane: 4,5% comision de administrare! In comparatie, BCR practica un comision de gestiune de numai 1,75% si un comision de risc de 0,17%. Insa inainte de a plati taxele pentru contractarea noului credit, nu trebuie sa uitam ca mai avem de platit inca o taxa pentru a scapa de cel vechi: este vorba de comisionul de rambursare anticipata, de 2% in cazul BCR sau 2,5% la Piraeus. Merita sa incercam un credit de la Piraeus? Unele banci au credite speciale denumite de refinantare (Piraeus Bank, CEC), in timp ce altele (BCR, HVB, Volksbank, BRD) nu dispun de un credit special, insa ofera si ele serviciul de refinantare, adica iti ofera posibilitatea sa contractezi un nou credit, mai avantajos, cu care banca iti achita vechiul imprumut. Incepand cu data de 5 decembrie 2005, Piraeus Bank are in pachetul de servicii si serviciul de refinantare. Pentru a vedea daca merita sa luam in calcul un credit de la aceasta banca, am facut o comparatie cu BCR, cea mai importanta banca romaneasca. Astfel, Piraeus refinanteaza doar creditele de nevoi personale, pe cand la BCR poti apela la orice tip de credit. Suma maxima cu care va poate imprumuta Piraeus este de maxim 5.000 de euro, echivalentul in lei, pe cand de la BCR se poate obtine un credit fara garantii de o valoare dubla, 10.000 de euro. Tot dubla este si perioada maxima de creditare, 10 ani, fata de numai 5 ani la Piraeus. In ceea ce priveste costurile, acestea sunt net in favoarea BCR: comisionul de administrare este de 1,75%, fata de 4,5% la Piraeus, iar dobanda la BCR este de 10% (promotionala pina la sfarsitul lui ianuarie), cu aproape trei puncte mai mica fata de Piraeus-12,5%. La CEC te poti refinanta cu dobanzi mici si perioada de gratie Creditul de refinatare Super Imobiliar este destinat persoanelor care au deja in derulare credite pentru investitii imobiliare, si din diferite motive nu mai sunt de acord cu conditiile oferite de respectivul credit. Daca apelati la creditul de refinantare al CEC, beneficiati de o perioada de gratie de 720 de zile, timp in care nu platiti dobanda aferenta imprumutului. Valoarea maxima cu care puteti fi refinantati este de 250.000 RON iar durata maxima a creditului este de 25 de ani. Dobanda este fixa in primele 36 de luni si variabila dupa. In prezent dobanda fixa este de 9,75% iar dobanda variabila are o valoare de 14%. Aveti posibilitatea sa optati pentru rate fixe sau pentru rate descrescatoare. Creditul de refinatare Super Consum este destinat celor care au in derulare credite de consum acordate de alte institutii bancare. Valoarea maxima cu care puteti fi refinantati este de 200.000 RON pe o durata de maxim 20 ani. In cazul in care optati pentru acest tip de refinantare beneficiati de o perioada de gratie, ceva mai mica decat la creditul imobiliar, de 360 de zile. Rata dobanzii este si in acest caz, ca si la creditul imobiliar, fixa in primele 36 de luni si variabila dupa, in functie de indicele BUBOR. La BCR ai dobanzi si comisioane mici, pentru imprumuturi mari BCR refinanteaza orice tip de credit, fie ca este credit de achizitonare de imobile, de achizitonare de autoturisme, credit de nevoi personale etc. BCR nu are un credit special de refinantare, dar ti se acorda posibilitatea sa contractezi un credit BCR, obtinut in conditii normale si cu el sa achiti vechiul credit care te nemultumeste. Operatiunea de refinantare se face in felul urmator: tu vei contracta de la BCR un credit similar cu creditul pe care il ai deja la cealalta banca (daca este credit imobiliar contractezi un credit imobiliar, daca este credit de nevoi personale, contractezi un credit de nevoi personale) iar banii imprumutati vor fi virati in contul bancii de la care tu ai luat creditul initial. Spre exemplu daca ai facut la o alta banca un credit de nevoi personale si vrei sa-l schimbi, BCR iti da posibilitatea sa alegi intre creditul de nevoi personale fara garantii reale (garantezi doar cu asigurarea de viata si venitul) si creditul de nevoi personale cu garantii reale (garantie imobiliara si venitul). Pentru a intelege mai bine procedeul am luat ca exemplu creditele de nevoi personale acordate in RON. Creditul fara garantie imobiliara contractat in RON este numit Divers Extra BCR si poate fi contractat pe o perioada maxima de 10 ani. Avem parte de o dobanda promotionala care o valoare de 10%(dobanda valabila pana la data de 31 ianuarie 2006). Suma maxima poe care o puteti obtine la un venit de 1500 RON este de 34.000 RON, cu o rata lunara de 450 RON. Creditul cu garantie imobiliara este denumit Maxicredit Extra BCR poate fi contractat pe o perioada de 20 de ani si avem de ales intre urmatoarele tipuri de dobanzi: la creditele pe o perioada de maxim un an, dobanda fixa este de 14%, cea variabila de 15,5%, iar cea revizuibila de 10,5%. Pentru creditele intre 1 si 5 ani, dobanda fixa este 14%, cea variabila 16,5% iar cea revizuibila 11%. La imprumuturile intre 5 si 20 de ani se aplica o dobanda variabila de 16,5% sau una revizuibila de 11%. Banca analizeaza cererea dumneavoastra de credit si ea este cea care hotareste care dintre cele doua imprumuturi este potrivit pentru achitarea creditului facut la o alta banca. HVB iti refinanteaza orice tip de credit Si la HVB, ca si la BCR, ai posibilitatea refinantarii unui credit prin acelasi tip de credit, care se regaseste bineinteles printre produsele bancii. La creditele contractate in scopul refinantarii, se aplica conditiile standard ala bancii pentru tipul de imprumut respectiv. Banii obtinuti vor fi virati in contul bancii de unde s-a luat creditul initial. Documentele necesare pentru a putea beneficia de serviciul de refinantare sunt urmatoarele: formular cerere credit, copie act de identitate, adeverinta salariu, copie carte de munca. De asemenea mai trebuie aduse si copie a contractului de credit pentru care doriti refinantarea, copie dupa desfasuratorul de rate si o dovada a platii pentru ultimele 3 luni. Am luat ca exemplu refinantarea unui credit de nevoi personale. Daca aveti un salariu lunar net de 1500 RON, banca va finanteaza printr-un credit pe o perioada de 5 ani, in valoare de 20.400 RON, imprumut pentru care veti plati o rata de 448 RON, la o dobanda de 10,95% variabila. In cazul in care dupa ce ati platit creditul initial va mai raman bani, acestia pot fi folositi pentru nevoi personale. Mai poti beneficia de acest serviciu si la Raiffeisen Banca pentru Locuinte, cu diferenta ca inainte trebuie sa economisesti o suma de bani, egala cu cea care va fi primita in imprumut . Creditul poate fi folosit doar in scopul achizitiilor imobiliare. Servicii de refinatare mai au banci precum BRD (care refinanteaza doar credite de nevoi personale) si Volksbank (care deocamdata nu refinanteaza decat credite imobiliare).

Ghiseul Bancar (20-12-2005)